Maladie ou accident, comment ça se passe quand on est freelance ?

Dans la vie d’un freelance, il y a ce qu’on a prévu, ce qu’on espère, ce qu’on découvre et puis il y a les tuiles. Comme pour tout le monde, me direz-vous. Oui, mais en termes de protection sociale, le freelance n’est pas comme tout le monde. Alors que se passe-t-il pour le freelance qui se casse une jambe ou qui tombe malade ? Ne doit-il compter que sur ses économies ?

Les frais de santé

En cas de maladie ou d’accident, le freelance doit consulter un médecin, prendre des médicaments ou faire des séances de rééducation. Tout cela a un coût. 

Heureusement, comme vous payez des cotisations sociales chaque mois, une partie est prise en charge par le régime général de l’assurance maladie. Mais cette partie est loin d’être suffisante pour couvrir la totalité des frais engagés. Et pour cause, la sécurité sociale propose à ses affiliés des remboursements inférieurs aux honoraires des médecins et spécialistes. 

Alors si pour les salariés, les employeurs ont l’obligation de proposer une mutuelle santé, que se passe-t-il pour le freelance malade ?

En tant que travailleur indépendant, vous avez tout intérêt à prendre une complémentaire santé. Et selon votre statut, vous pourrez également bénéficier des avantages fiscaux de la loi Madelin (attention, ils ne s’appliquent pas si vous êtes autoentrepreneur). 

Ensuite, les assureurs proposent différents niveaux de couverture par poste de soins : dentaire, optique, soins courants, hospitalisation et médecine douce. Selon votre situation et vos besoins, vous pouvez moduler les garanties afin d’obtenir une meilleure couverture sociale.

Le maintien de revenus en cas d’arrêt maladie du freelance

Selon votre statut de travailleur indépendant, l’assurance maladie peut verser des indemnités journalières le temps de l’arrêt maladie du freelance.

Toutefois, là encore, il y a de grandes chances que ces indemnités ne soient pas suffisantes. Et surtout, avec le délai de carence, vous ne percevrez pas votre rémunération dès le premier jour d’arrêt maladie. Il faudra, en effet, attendre 3 jours pour le versement des indemnités journalières. 

Alors pour bénéficier d’un maintien de salaire suffisant dès le début, vous avez tout intérêt à souscrire un contrat prévoyance. Il assurera vos arrières en cas de maladie ou d’accident provoquant un arrêt de travail prolongé (invalidité permanente ou de maladie chronique ne vous permettant pas de continuer votre activité professionnelle).

Selon les contrats assurance prévoyance, vous pouvez bénéficier :

• de la prise en charge des incapacités de travail temporaires ou permanentes (garanties indemnités journalières, rente),
• de la prise en charge de l’invalidité totale ou partielle (compensations de revenus, prise en charge des soins obligatoires, services d’accompagnement),
• d’un capital décès transmis aux ayants droit,
• d’une rente éducation pour les enfants,
• d’une rente pour le conjoint survivant,
• d’une indemnité pour les frais d’obsèques,
• etc.

Pour aller plus loin :
Artisan, commerçant : les modalités de votre prise en charge
Profession libérale : les modalités de votre prise en charge

Bonus : la garantie accidents de la vie

Outre les arrêts maladie, le freelance peut aussi s’arrêter en cas d’accident hors activité professionnelle (chute en ski pour les plus téméraires ou sur le trottoir en allant à la boulangerie pour les plus maladroits). 

Dans ce cas, il existe une assurance appelée garantie accident de la vie (GAV) qui va compléter la prise en charge des soins de santé de votre complémentaire et du maintien de revenus de votre  assurance prévoyance. Par exemple, la prévoyance peut prévoir une indemnité après plusieurs mois d’inactivité là où la GAV va être activée dès le premier jour.

À noter que la GAV ne fonctionne que pour les accidents prévus au contrat et couvre souvent la totalité des membres du foyer (conjoint, enfant, etc.)

Focus sur la notion d’accident du travail

Les notions d’accident du travail ou de maladie professionnelle permettent aux salariés d’avoir une meilleure prise en charge de leurs soins et des indemnités journalières plus élevées que pour un arrêt de travail standard.

Mais quid si le freelance a un accident en travaillant ?

À l’origine, la notion d’accident du travail n’existe pas pour les travailleurs indépendants. En effet, la définition officielle d’un accident du travail précise que l’accidenté doit être placé sous l’autorité de l’employeur lorsque le fait accidentel se produit. D’ailleurs, les entreprises cotisent pour ce risque (cotisation AT/MP) ; cotisation dont sont exemptés les travailleurs non salariés.

Pour un freelance, un accident intervenu dans le cadre de son activité professionnelle sera donc pris en charge comme un accident intervenu dans sa vie personnelle.

Toutefois, il existe des garanties complémentaires santé et prévoyance “professionnelle” vous offrant une meilleure protection en cas d’accident professionnel. La sécurité sociale propose également une cotisation facultative pour être mieux indemnisé dans cette situation (l’assurance volontaire AT/MP).

Notre conseil

Selon votre situation personnelle (âge, situation familiale, activité sportive, etc.) vous n’allez pas avoir besoin des mêmes protections sociales facultatives. Vous devrez également arbitrer entre le montant des cotisations et les montants versés en cas d’accident et de maladie. De même si vous êtes jeune et célibataire, vous n’aurez pas les mêmes besoins en termes protection sociale facultative qu’un freelance avec des enfants. 

Le mieux est donc de prendre rendez-vous avec votre assureur pour faire le point sur les garanties proposées dans ses contrats et composer le meilleur service pour vous. Discussion à prévoir régulièrement pour vérifier que vos assurances sont toujours en phase avec votre vie pro et perso (changement d’activité, arrivée d’un enfant, etc.).

Photo : Matteo Fusco

Cet article a été initialement écrit par Rachel Pierre pour le site Amedee.co.